文/汉娜·朗
(路透社)-支付应用Zelle上的银行已经开始向冒名骗局的受害者退款，以解决美国立法者和联邦消费者监督机构提出的消费者保护问题，这是一项重大政策变化。
拥有Zelle的预警服务公司(EWS)表示，自6月30日起，由摩根大通(JPMorgan Chase)和美国银行(Bank of America)等七家银行拥有的点对点网络Zelle上的2100家金融公司开始为那些被骗向声称来自政府机构、银行或现有服务提供商的骗子汇款的客户撤销转账。
EWS首席欺诈风险官Ben Chance对路透表示，这“远远高于现有的法律和监管要求”。
联邦法规要求银行对未经客户授权的付款进行赔偿，比如黑客的付款，但对客户自己转账的付款则不予赔偿。
Zelle的一位发言人表示，虽然Zelle于8月30日披露，已经为“特定类型的骗局”引入了新的报销福利，但该公司此前并未提供新的骗子骗局退款政策的细节，因为担心这样做可能会鼓励犯罪分子进行虚假的骗局索赔。
新政策标志着与去年相比的重大转变，当时包括摩根大通首席执行官杰米•戴蒙在内的银行家们告诉担心欺诈行为不断增加的立法者，要求银行退还客户被欺骗批准的转账是不合理的。
自2017年推出以来，Zelle已发展成为美国支付总额最大的点对点支付网络之一。《纽约时报》2022年3月的一篇报道称，泽勒银行的欺诈行为正在猖獗，这引起了经常批评大银行的议员们的注意，其中包括参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)。
她和其他议员开始了一项调查，估计仅在2021年，Zelle用户就因各种类型的欺诈行为损失了4.4亿美元。在去年的参议院听证会上，沃伦告诉戴蒙和其他银行的首席执行官，他们为犯罪分子创造了一个“完美的武器”，但没有站在客户一边。据EWS称，拥有美国银行账户的1亿多人可以使用Zelle。
根据美国联邦贸易委员会的数据，冒充欺诈是2022年美国所有支付方式中报告最多的骗局，造成26亿美元的损失。
银行担心，覆盖授权交易的成本将鼓励更多的欺诈行为，并使它们陷入可能高达数十亿美元的困境。钱斯说，EWS没有要求贷款机构偿还客户，而是实施了一种机制，允许银行从接收方的账户中收回资金，并将其返还给发送方。
钱斯说，Zelle上的贷款人现在还被要求使用一种工具来标记带有风险属性的转账，比如向从未在Zelle网络上交易过的账户付款。他说，Zelle今年看到了欺诈和诈骗率的“阶梯式下降”，但拒绝提供细节。
“自该网络推出以来，我们有一套强有力的控制措施，作为我们发展历程的一部分，我们一直在不断完善这些控制措施……为了跟上我们所看到的市场变化，”他说。
钱斯说，EWS一直在与政策制定者接触，讨论采取“全面方法”打击诈骗的必要性，包括倡导增加专门的执法资源。
一位知情人士表示，在沃伦和其他议员的压力下，消费者金融保护局(CFPB)考虑迫使贷款机构偿还诈骗，但Zelle的变化迄今为止令该机构满意。
CFPB发言人拒绝就Zelle或潜在的规则变化置评，但表示该机构正在努力保护客户，"包括确保金融机构履行其调查和解决错误的义务。"
摩根大通(JPMorgan)、美国银行(Bank of America)和Zelle的另外5家股东银行拒绝置评。
沃伦在给路透社的一份声明中表示:“Zelle的平台变化早该发生了。”“CFPB与消费者站在一起，我敦促该机构继续向Zelle施压，以保护消费者免受不良行为者的侵害。”
市场压力
Zelle长期以来一直声称其欺诈和诈骗率很低。
根据该网络的数据，它在2022年处理了价值6290亿美元的支付，其中99.9%的转账没有欺诈或诈骗报告。
它与贝宝(PayPal)和Venmo等其他点对点支付平台竞争，这些平台会逐案审查情况，并为符合条件的交易提供购买保护计划，其中包括欺诈行为。专家指出，由于分类不同，很难比较不同平台的欺诈和诈骗率。
Datos Insights战略顾问Trace Fooshee表示，Zelle的180度大转弯表明，银行正感受到提高“市场护理标准”的竞争压力。
不过，国家消费者法律中心(National Consumer Law Center)的高级律师卡拉·桑切斯-亚当斯(Carla Sanchez-Adams)表示，强制实施骗子欺诈保护的法规对客户来说会更好，因为贷款机构的政策可能不明确，或者他们可能不会像承诺的那样遵守这些政策。
“我认为有一个问题是，消费者真的不知道他们有这个选择，如果他们知道，如果银行不能偿还他们，没有私人补救措施，”她说，并指出Zelle的政策变化是一个“良好的第一步”。
据业内专家称，下个月银行首席执行官出席参议院听证会时，预计支付欺诈问题将再次出现。这一次，他们相信他们有一个好故事要讲。
“通过Zelle的银行，没有监管，没有立法，实际上已经主动地说，我们要确保我们……试图解决任何类型的消费者问题或伤害，”消费者银行家协会(consumer Bankers Association)首席执行官林赛·约翰逊(Lindsey Johnson)表示。
(汉娜·朗华盛顿报道;克里斯·普伦蒂斯(Chris Prentice)纽约补充报道;编辑:米歇尔·普莱斯和罗德·尼克尔)
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