朱莉·阿普尔比| KFF健康新闻
当商店开始提供万圣节糖果和流感疫苗时，消费者知道秋天到了——电视广播和邮箱里充斥着医疗保险选择的广告。
又到了6500万美国人参加联邦医疗保险(Medicare)的年度开放注册时间。联邦医疗保险是针对老年人和一些残疾人的医疗项目。
从10月15日到12月7日，无论是传统项目还是私营保险公司提供的医疗保险优势计划的参保人，都可以更改他们的保险范围。(首次注册的人通常在65岁生日后的几个月内注册，无论是否在开放注册季节。)
2024年有一些新特点，包括对一些服用昂贵药物的患者降低自付费用限制。
专家说，无论如何，受益人检查他们目前的保险是一个好主意，因为健康和药物计划可能已经做出了改变——包括药房或医疗服务提供者在他们的网络中以及处方的费用。
“建议是检查，检查，再检查，”邦妮·伯恩斯(Bonnie Burns)说，她是加州健康倡导组织(California Health Advocates)的顾问，该组织是一个非营利的医疗保险倡导项目。
但正如参与该计划或帮助朋友或亲戚做出保险决定的人所知道的那样，这很复杂。
这里有几件事要记住。
了解基本知识:医疗保险与医疗保险优势
参加传统医疗保险的人可以看任何参与的医生或医院(大多数人确实参加了)，而参加医疗保险优惠计划的人必须从一个特定的提供者列表中进行选择——一个网络——这个网络是该计划独有的。一些优势计划提供比其他计划更广泛的网络。一定要检查一下你喜欢的医生、医院和药店是否在保险范围内。
由于传统的医疗保险不包括处方药，它的成员也应该考虑报名参加D部分，这是一种可选的药物福利，其中包括一笔单独的保费。
相反，大多数医疗保险优惠计划包括药品保险，但在登记之前要确保，因为有些计划没有。这些私人保险计划做了大量的广告宣传，经常吹嘘他们提供传统医疗保险无法提供的“额外”服务，比如牙科或视力保险。阅读细则，看看这些福利有什么限制(如果有的话)。
那些首次加入传统医疗保险的65岁及以上的人可以购买补充保险，即“医疗保险计划”，它涵盖了许多自付费用，比如免赔额和共付额，这可能是一笔可观的费用。一般来说，受益人在参加联邦医疗保险B部分后有六个月的窗口期来购买联邦医疗保险。
因此，在开放登记期间从医疗保险优势转回传统医疗保险可能会给那些想要购买补充医疗保险政策的人带来问题。这是因为，除了一些例外，提供医疗保险计划的私人保险公司可以拒绝有健康状况的申请人，或提高保费或限制对已有疾病的保险。
一些州为受益人提供了更多的保证，他们可以在不回答健康问题的情况下转换医疗保险计划，尽管规则各不相同。
让这一切更令人困惑的是，每年还有第二次开放注册期，但这只适用于那些参加医疗保险优势计划的人。从1月1日到3月31日，他们可以改变计划，或者转回传统的医疗保险。
药品覆盖范围发生了变化——朝着更好的方向
签署D部分药品计划或通过医疗保险优势计划获得药品保险的受益人知道有很多共付额和免赔额。但到2024年，对于那些需要大量高价药物的人来说，其中一些费用将消失。
乔·拜登总统的《通货膨胀削减法案》对医疗保险受益人的自付药费设定了新的年度限制。
KFF医疗保险政策项目高级副总裁兼负责人特里西娅·纽曼(Tricia Neuman)说:“这项政策将帮助那些患有癌症、类风湿关节炎和肝炎等非常昂贵药物的人。”
根据KFF的数据，这一上限将极大地帮助那些落入医疗保险“灾难性”覆盖层的受益人——2019年估计有150万美国人。
它是这样运作的:在患者和他们的药物计划总共花费了大约8000美元的药物之后，上限就会被触发。KFF估计，对许多患者来说，这意味着大约3300美元的自付费用。
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阿尔茨海默 这10个州的死亡率最高鉴于许多治疗严重疾病的药物价格高昂，一些人可能在一个月内就达到药量上限。在达到上限后，受益人不必为当年的药品支付任何自付费用，每年可能为他们节省数千美元。
值得注意的是，这个新的上限不适用于通常在医生办公室给病人注射的药物，比如许多癌症化疗药物。这些药物由医疗保险B部分支付，该部分支付医生就诊和其他门诊服务的费用。
根据医疗保险权利中心(Medicare Rights Center)的说法，明年的医疗保险还将扩大一些低收入受益人的资格，使他们有资格获得低保费或零保费的药品保险，这种保险没有自付额，也没有较低的共付额。
伯恩斯说，提供D部分和优势计划的保险公司也可能对药品保险做出其他改变。
受益人应该查看他们计划的“处方表”，一份涵盖药物的清单，以及他们必须为这些药物支付多少钱。一定要注意处方是否需要共同支付，这是一个固定的金额，或共同保险，这是药物成本的一个百分比。伯恩斯说，一般来说，共同支付意味着比共同保险的自付费用更低。
提供帮助
在美国的许多地方，消费者有40多种医疗保险优势计划可供选择。这可能会让人不知所措。
医疗保险的在线计划查找器按邮政编码提供优惠和D部分药物计划的详细信息。它允许用户深入了解收益和成本的细节，以及每个计划的医疗服务提供者网络。
保险公司应该保持他们的供应商目录是最新的。但专家表示，参保者应该直接向他们喜欢的医生和医院确认他们是否参加了任何特定的优势计划。纽曼说，担心药费的人应该“检查他们的药店是否是‘首选’药店，以及它是否在他们的优势计划或D部分计划的网络中”。
她说:“即使在同一计划中，不同药房的自付费用也可能存在显著差异。”
医疗保险权利中心(Medicare Rights Center)的教育主管艾米丽·韦彻洛(Emily wicheloe)说，为了全面了解估计的药物成本，医疗保险受益人应该查阅他们的处方、剂量和药房。
“对于有特殊药物需求的人来说，联系该计划也是一个好主意，他们会说，‘嘿，你们明年还在覆盖这种药物吗?’如果不是，那就换一份合适的计划，”她说。
可以通过州健康保险援助计划免费获得额外的注册帮助，该计划在所有州都有运作。
受益人也可以通过Medicare的免费热线:1-800-633-4227或1-800-MEDICARE提出问题。
保险经纪人也可以提供帮助，但有一个警告。“与经纪人合作可以获得个性化的感觉，但要知道他们可能无法代表他们所在州的所有计划，”威切洛说。
伯恩斯说，无论你做什么，都要避开电话推销员。除了电视和邮件广告，兜售私人保险计划的电话轰炸了许多医疗保险受益人。
“就挂电话吧，”伯恩斯说。
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